平成１７年４月から、郵便貯金の利子の計算方法が変わる。一般庶民にとっていい方向
に変わってくれれば申し分ないが、これは、正に、改悪である。一般庶民の密かな楽しみ、
最後の砦を奪うものである。
定額貯金は、６ヶ月以降自由満期で、しかも半年ごとの複利計算で利子が計算され、最
長１０年間預入可能という民間銀行がまねをしたくても到底できない、一般庶民にとって最
も身近な貯蓄商品である。
１０００円以上１０００円単位で預入可能で、１口の預入金額が、
１０００円、５０００円、１万円、５万円、１０万円、５０万円、１００万円、３００万円
の８種類用意されている。○○○円×○口の形で預け入れることを、合併預入という。
その利子の計算方法が次のように変わる。
平成１７年３月まで（現行）：
利子が１円以上のときは、１円未満の端数は切り捨て。
ただし、利子の金額が１銭以上１円未満のときは、１円に切り上げる。
↓↓↓
平成１７年４月以降：
利子が１円以上のときは、１円未満の端数は切り捨て。
ただし、合併預入の郵便貯金の払い戻しのときは、口数倍後の利子の１円未満
の端数は切り捨て。
この利子の計算方法の変更によって、どのようなことが実際に起こるのか、具体例で確
認してみよう。
平成１６年１２月１２日現在、１年以上６ヶ月未満の預入利率は、０．０３％である。
いま、現行で、１０００円を１年間預けるとする。
「定額郵便貯金規定」によると、
○ 利子は月割りで計算する。円未満は切り捨て。
ただし、１銭以上１円未満のときは、１円に切り上げ。
○ 預入の月から６か月ごとを利子計算基準月とし、その６か月間の利子を前記の方
法で計算して元金にこの利子を組み入れ、それを次の利子計算の元金とする。
ただし、利子に１銭未満の端数があるときはその端数を切り捨てる。
とあるので、高校で習うような単純な複利計算 ：
１０００×（１＋０．０００３×(６/１２)）2＝１０００．３０００２２５ （円）
では、正しく元利合計を計算することは出来ない。
（ハンドルネーム ： ｋｏｉｄｏ さんよりアドバイスをいただきました。謝謝！）
まず、預けて半年後の元利合計の計算：
１０００×（１＋０．０００３×(６/１２)）＝１０００．１５ （円）
郵便貯金の規約により、１銭未満の端数はないので、元利合計は、１０００．１５円となり、
これが次の利子計算の元金となる。
（この場合、途中段階なので、「ただし、１銭以上１円未満のときは、１円に切り上げ。」の原則は適用されない。）
この１０００．１５円を、さらに半年間預けたときの元利合計の計算：
１０００．１５×（１＋０．０００３×(６/１２)）＝１０００．３０００２２５ （円）
ここで、郵便貯金の規約により、「１銭未満の端数は切り捨て」られ、利子は、３０銭となる
が、さらに、「１銭以上１円未満のときは、１円に切り上げ」の原則により、利子は１円となる。
よって、１０００円を１年間預けると、元利合計は、１００１円となる。
これに対して、平成１７年４月以降は、上記の規則が適用されて、
まず、預けて半年後の元利合計の計算：
１０００×（１＋０．０００３×(６/１２)）＝１０００．１５ （円）
郵便貯金の規約により、１円未満は切り捨てられて、元利合計は、１０００円のまま。
この１０００円を、さらに半年間預けても同様な計算で、元利合計 １０００円は変わらな
い。つまり、１年預けても利子はつかず、１０００円のままである。
（貯金していても、利子が全く付かないというのは、一般庶民にとっては大事件である！）
上記の計算では、両者の差は少ないように感じるかもしれないが、例えば、１０万円を
合併預入（１０００円×１００口）した場合、その差は歴然となる。
現行では、受け取り金額が、 １００１×１００＝１００１００ （円）で、１００円の利子が付
くのだが、平成１７年４月以降では、まず、預けて半年後の元利合計は
１０００．１５×１００＝１０００１５ （円）
で、さらに、半年後の元利合計は
１０００．１５×（１＋０．０００３×(６/１２)）×１００＝１０００３０．００２２５ （円）
より、１円未満は切り捨てられて、１０００３０円で、３０円しか利子は付かない。
利子の７０円を得るためには相当な貯金が必要なわけで、これは本当に困った改悪といわ
なければならない。
上記では、１年間預け入れた場合について計算したが、１ヶ月定期という商品について計
算すると、次のような驚くべき事実が明らかとなる。
１０万円を、１０００円を単位として１００口のニュー定期に１ヶ月間預け入れした場合、そ
の利率は、０．０２％である。
現行では、 １０００×０．０００２×（３０/３６５）＝０．０１６４３８３５６１６ （円） より、端
数切り上げで、１円の利子が付くので、１００口では、１×１００＝１００ （円）の利子となり、
毎月預けることを繰り返すことにより、１０万円で付く利子は、１００×１２＝１２００ （円）と
なる。
（コメント） １年を３６５日、１月を３０日として利子の計算がなされるが、１月（３１日間）預
けた場合も３０日で計算され、１日分損したような気分．．．。
（→定期郵便貯金規定によれば、利子は、１年を３６５日とし、日割で計算する
ことになっている。）
それに対して、平成１７年４月以降は、１ヶ月の利子が、０．０１６・・・×１００＝１．６・・・
から、１円で、毎月預けることを繰り返しても、１年間の利子は、１２円にしかならない。
１２００円 と １２円 ・・・・・ なんという差だろう！
いまどき、このような高額な利子がつく貯蓄商品は珍しい。貯蓄の裏技として、よく金融関
係の書籍に紹介されている方法である。ただ、この裏技を郵便局で実行する場合、郵便局
の方々はあまりいい顔をしない。そのことを念頭に置いて出向く勇気が必要だろう。
ところで、上記の裏技は、現在、定期貯金については禁じ手になっている。
（参考） 平成１１年１月以降に預入れられた定期貯金については、口数での預入れが
廃止されており、平成１０年１２月までに預入れされた自動継続扱いのものを除
き、上記のような預入れはできないことになっている。
上記の計算からも分かるように、１０００円単位で預ける定額貯金だと端数がどんどん切
り捨てられ、本来受け取るべきものを失うことになりかねない。その対策としては、口数を
大きいものにまとめるしかないのだろう。（この方法は、郵便局も推奨している。）
以前、札幌に住んでいる頃、自宅近くの郵便局で定額貯金を預けたことがある。自宅に
帰ると、郵便局長さんから直々に電話があり、小口に分けたものを１口にまとめてほしいと
いう。そのときは、何も考えずにＯＫとしてしまった。もっとも、その当時の金利は、１０年間
預けると、２倍以上に貯金が増えるという超高金利時代で、１円未満端数切り上げの原則
は適用されないので、実害はなかったと思うが．．．。
（追記） 上記では、定期預金を例に裏技を紹介したが、もちろん、定額貯金にも裏技は存
在する。それが、上で書いた札幌の郵便局長さんの心配だったのだろう。
ただし、この裏技も、平成１７年４月からの規定改正で使えないことになるという
ことを、Koido さんからメールをいただいた。
今回の改定により、６ヶ月預けても利子が １円にならない場合は ４月以降解約
をする分については切り捨てとなるので、これからの駆け込みの預け入れは意味
がないようだ。
下記の裏技を知らなかった方は、「こんな手があったんだ〜！」位にとどめて下
さい。
定額貯金の裏技
これは、６ヶ月ごとに１口１０００円で合併預入することにより、年０．２％利子が稼げる
というものである。
平成１６年１２月１２日現在、１年以上６ヶ月未満の預入利率は、０．０３％である。
いま、現行で、１０万円（１口１０００円×１００口）を ６ヶ月預けるとする。
このとき、１口あたりの６ヶ月後の元利合計の計算は、
１０００×（１＋０．０００３×(６/１２)）＝１０００．１５ （円）
であるが、「定額郵便貯金規定」が適用されて、実際に受け取る元利合計は、１００１円と
なる。これを新しい元金として再度６ヶ月預けるわけである。
このとき、１口あたりの６ヶ月後の元利合計の計算は、
１００１×（１＋０．０００３×(６/１２)）＝１００１．１５０１５ （円）
であるが、「定額郵便貯金規定」が適用されて、実際に受け取る元利合計は、１００２円と
なる。したがって、１０万円を、１口１０００円で合併預入し、６ヶ月ごとに預け替えを行うと、
利子は、２００円となり、年利率 ０．２％に相当する。
預け替えをしないで、１年間ほったらかしの場合は、利子は１００円だったわけで、この
低金利の時代に２倍の格差があるというのは郵便局にとって驚異だったのだろう。それ
が、今回の改悪につながったのだろうと思う。
これは郵便局も指摘しているが、口数を大きいものにまとめないと大変なことになると
いうことを Koido さんは強調されている。
４口以上（預入期間によって異なるが、例えば、６ヶ月の場合）を １枚の証書（通帳式の
場合は １つの証書番号）にまとめるか、1口の金額を大きくするか、どちらかにしないと利
子がつかない可能性があるそうだ。
定額貯金を １枚の証書に １０００円だけ預けた場合、利子がつかない期間は最大２年
であるので、２年以上預ければ定額貯金では必ず1円以上利子がつく。ただし、それ以下
だと、金額によっては利子がつかない場合が ４月から生じるようだ。
今回の改悪の「口数倍後の利子の１円未満の端数は切り捨て。」は、計り知れない不
利益を一般庶民に押しつける条文となりそうである。
